Buy Now Pay Later in crescita: cos’è, vantaggi e rischi

Il Buy Now Pay Later (BNPL) è una forma di finanziamento a breve termine particolarmente diffusa, grazie alla sua comodità e immediatezza. Con l’espansione degli acquisti online e delle piattaforme di e-commerce, infatti, la rateizzazione nella forma “Compra Ora, Paga Dopo” è sempre più comune. Tuttavia, nonostante la comodità, è bene essere al corrente di quali sono i rischi in cui si può incorrere facendo uso di questo strumento. Non a caso, il legislatore ha ritenuto necessario un intervento normativo volto a tutelare il consumatore.

BNPL: cos’è e quali sono i vantaggi

Il BNPL è un tipo di finanziamento per l’acquisto (generalmente a fronte di somme non troppo elevate) di prodotti e servizi previsto tipicamente dai venditori online. Consiste nel diritto a ricevere subito il prodotto o servizio, ma di pagarlo a rate, di solito tre o quattro.

Il vantaggio principale risiede nel fatto che nella maggior parte dei casi le rate non prevedono interessi, quindi il servizio può essere più conveniente rispetto a un tradizionale prestito personale. Inoltre, è possibile accedere alla rateizzazione con estrema facilità, questo perché di solito gli importi sono relativamente contenuti e, fino a poco tempo fa, molte operazioni di BNPL non erano soggette alle rigorose valutazioni del merito creditizio previste per altre forme di credito al consumo.

Infine, altro vantaggio considerevole è che la dilazione del pagamento permette di non avere subito tutto il denaro necessario sul conto. Questo consente, per esempio, di effettuare spese aggiuntive in periodi particolarmente intensi.

I rischi da non trascurare

Tuttavia, a fronte di evidenti vantaggi, vi sono anche rischi da tenere bene a mente, per fare un uso consapevole di questa forma di finanziamento. Infatti, i vantaggi del BNPL possono portare anche a farne un uso eccessivo, con rischio di sovraindebitamento. Ma non solo: possono essere previste delle penali in caso di ritardo dei pagamenti: in questa ipotesi potrebbero sorgere interessi anche molto elevati e si potrebbe ricevere un giudizio negativo sul merito creditizio, rendendo più difficile ottenere prestiti in futuro.

Ciò significa che il Buy Now Pay Later non è uno strumento negativo in sé, al contrario può avere diversi vantaggi, ma che è importante essere al corrente dei rischi e usarlo con criterio.

La diffusione

La crescita del fenomeno è dimostrata dai dati riportati da Banca d’Italia, secondo cui in Italia le transazioni BNPL sono passate da circa 1 miliardo di euro nel 2021 a quasi 10 miliardi nel 2025.

Inoltre, secondo il focus Censis-Confcooperative ripreso a giugno da Il Sole 24 Ore, il Buy Now, Pay Later sta progressivamente sostituendo i piccoli prestiti tradizionali: tra il 2022 e il 2025, il volume di credito erogato tramite BNPL è aumentato del 127%. Solo nell’ultimo anno il tasso di crescita è stato del 23%. Nello stesso arco di tempo, al contrario, i piccoli prestiti tradizionali (sotto i 1.500 euro) sono diminuiti del 29%. Il BNPL sembra ormai diventato una modalità di pagamento ordinaria per gli italiani, quando originariamente si trattava di una novità.

Oggi, il BNPL riesce a intercettare il 60,3% dei casi di spesa fino a mille euro, contro il 45,7% del credito tradizionale. Un fenomeno particolarmente diffuso tra i giovani: nella gen-Z questa modalità copre il 18.1% degli strumenti di credito impiegati.

Di fronte alla crescita notevole e ai rischi che il fenomeno comporta, il legislatore si è mosso a tutela del consumatore. La nuova direttiva sul credito al consumo (Consumer Credit Directive 2 – CCD2), infatti, ha un impatto significativo anche sul BNPL, prevedendo la verifica del merito creditizio del consumatore e una maggiore trasparenza nei suoi confronti.

L’obiettivo è quello di estenderne la tutela pur preservando la semplicità e l’accessibilità che hanno contribuito al successo del “Compra Ora, Paga Dopo”.